Kurzantwort
FIRE bedeutet, dass das Portfolio die Ausgabenlücke ohne Gehalt decken kann. Lean und Fat FIRE verändern das Ausgabenziel; Coast FIRE fragt, ob das heutige Portfolio ohne weiteres Sparen zum späteren Ziel wachsen kann; Barista FIRE behält laufendes Erwerbseinkommen bei und lässt das Portfolio nur den Rest decken.FIRE erklärt
FIRE, Lean FIRE, Coast FIRE und Barista FIRE – was ändert sich?
Die Begriffe beschreiben verschiedene Arten, dieselbe Aufgabe zwischen Portfolio, künftigem Wachstum und laufendem Erwerbseinkommen aufzuteilen. Sie sind keine unterschiedlichen Anlageprodukte.| Variante | Was sie ändert | Erforderliches Portfolio |
|---|---|---|
| FIRE | Nichts – die ganze Lücke | 900.000 € |
| Lean FIRE | Ein niedrigeres Ausgabenziel | Weniger |
| Fat FIRE | Ein höheres Ausgabenziel | Weitere Informationen |
| Barista FIRE | Arbeitseinkommen deckt die halbe Lücke | 450.000 € |
| Coast FIRE | Sparen einstellen, das Wachstum macht den Rest | Heute genug, um das Ziel später zu erreichen |
Alle bei 3.000 € monatlichen Ausgaben und 4 Prozent Entnahmerate – und alle vor Steuer auf den Gewinn. Der Rechner rechnet sie hinzu.
Eine Formel liegt allen FIRE-Begriffen zugrunde
Jährliche Ausgaben abzüglich verlässlichen Jahreseinkommens ergeben den Betrag, den das Portfolio liefern muss. Teile diese Lücke durch die gewählte Entnahmerate, um das einfache Portfolioziel zu erhalten. Bei 3.000 € monatlichen Ausgaben und einer Rate von 4 Prozent ergibt diese Rechnung 900.000 €.
Dieser Betrag ist das, was das Portfolio auszahlen muss, nicht zwingend das, was du ausgeben kannst. Ein Verkauf gibt einen Teil der Anschaffungskosten zurück und kann einen Gewinn oder Verlust realisieren; besteuert wird nur ein positiver steuerpflichtiger Gewinn. Mit den Annahmen dieser Seite zu deutschem Aktienfonds, Anschaffungskosten und Freibetrag verlangt der Rechner rund 1.004.700 € statt 900.000 €. Änderst du die Anschaffungskosten oder die Anlageart, ändert sich auch der Steueraufschlag.
Lean FIRE und Fat FIRE verändern den Lebensstil, nicht die Rechnung
Lean FIRE nutzt ein niedrigeres Ausgabenziel und damit ein kleineres Portfolio. Fat FIRE nutzt ein höheres Ziel und einen größeren Puffer. Beide brauchen weiterhin ein ehrliches Budget für unregelmäßige Kosten, Steuern, Gesundheit und Reparaturen statt eines ungewöhnlich günstigen Monats.
Coast FIRE verschiebt die Sparverpflichtung
Coast FIRE fragt, wie viel heute schon investiert sein muss, damit allein das Marktwachstum das spätere FIRE-Ziel erreicht. Für die laufenden Lebenshaltungskosten brauchst du weiterhin Einkommen, und die Antwort hängt stark von den verbleibenden Jahren und der Realrendite ab. Ein Ziel von 900.000 € in 20 Jahren erfordert bei gleichmäßigen 4 Prozent Realrendite heute etwa 410.748 €, vor Steuern und Kosten und ohne weitere Einzahlungen.
Barista FIRE verschiebt einen Teil der Einkommensaufgabe
Wenn verlässliche Teilzeitarbeit 1.500 € eines Monatsbudgets von 3.000 € liefert, beträgt die Portfoliolücke 1.500 €. Bei 4 Prozent sinkt das einfache Ziel von 900.000 € auf 450.000 €. Dafür hängt der Plan nun davon ab, dass dieses Einkommen weiterläuft – und der Barista-FIRE-Rechner setzt ein Datum auf diese Abhängigkeit.
Was das einfache Ziel nicht berücksichtigt
Ein aus einer Rate abgeleitetes Ziel bildet weder schwache frühe Renditen noch eine veränderte Steuerbasis, eine später beginnende Rente oder altersabhängige Ausgaben ab. Nutze es zur Orientierung und berechne danach die Ruhestandsphase Monat für Monat.